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IRPH Congelado – Tu hipoteca referenciada al IRPH es variable pero pagas cuota fija

Raúl Rodriguez - Abogado
Raúl Rodriguez - Abogado
Coordinador del Área de Derecho Privado.Licenciado en Derecho por la Universidad Autónoma de Barcelona y en Filosofía por la Universidad de Barcelona. Máster en Fiscalidad. Administrador Concursal. Especialización en Derecho de Sucesiones, Bancario y en Reestructuración e Insolvencias. Colegiado en el Ilustre Colegio de la Abogacía de Barcelona nº 34.148

¿Tu hipoteca variable está referenciada al IRPH pero sigues pagando lo mismo desde hace años? Entonces, tienes el IRPH congelado o fijo.

Si es tu caso has de saber que tienes el IRPH congelado o fijo. El banco por su propia voluntad y sin estar pactado en el contrato ha convertido tu hipoteca variable en una hipoteca fija. Los Tribunales ya están afirmando que tienes derecho a reclamar lo cobrado de más. Si tienes el IRPH congelado o el IRPH FIJO ¡reclama!. 

¿Cuándo se congeló el IRPH?

Hace un tiempo escribimos sobre el IRPH como clausula abusiva. Por ello, desde ese momento no hemos quitado ojo a este índice. Esto nos ha permitido detectar una nueva práctica abusiva de las entidades financieras: la congelación del IRPH.

Antes que nada, debes saber que IRPH congelado es una práctica irregular, abusiva y basada en una cláusula nula.

Las entidades financieras congelaron el IRPH a sus usuarios a partir de la entrada en vigor de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. En esta norma se establecía que el Banco de España dejaba de publicar el índice IRPH Cajas y el índice CECA. De forma que desaparecieron a partir del 1 de noviembre de 2013.

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¿Por qué se ha congelado el IRPH?

¿Por qué tengo el IRPH fijo?  ¿Por qué se sigue aplicando el IRPH en muchas hipotecas?

Las entidades financieras, en su totalidad, usaron una cláusula residual inserta en los contratos hipotecarios para continuar aplicando el último valor del IRPH que se pudo calcular en cada una de las hipotecas. Es decir, la norma que preveía la desaparición del IRPH y el CECA establecía que, en caso de que no existiera otro índice substitutivo en el contrato (por ejemplo, el EURIBOR), se debería de aplicar otro índice, el IRPH Entidades.

Así, el valor del IRPH Entidades era muy inferior al valor del IRPH Cajas que desaparecía. Por tanto, los Bancos decidieron congelar el IRPH por una simple razón: ganaban y están ganando mucho más.

Los bancos no informaron a sus clientes cuándo congelaron el IRPH

Lo peor de todo es que los Bancos en ningún momento informaron a sus clientes. Y no informaron de la existencia de dicha cláusula y ni de cuándo entró en juego el IRPH congelado. Los clientes simplemente desconocían qué estaba pasando. Lo único que sabían era que estaban pagando índices sobre el 4% en sus hipotecas de forma regular, cada año.

Ninguno de los clientes de nuestro despacho conocía la existencia de esa cláusula. Todos nos cuentan que en ningún momento han recibido información alguna de los Bancos. Ni en el momento de la contratación, ni en el momento en que se les había congelado el IRPH. Lo que pone de manifiesto una autentica mala fe en la actuación bancaria.

¿Cómo han congelado el IRPH?

Los bancos tomaron una cláusula de cierre prevista en los contratos que evita que el préstamo se quede sin índice de referencia en caso de problemas técnicos en su publicación regular. De forma que dicha cláusula no estaba prevista para ser aplicada en caso de desaparición total del índice. Solo se debería de aplicar ante problemas circunstanciales en la publicación del índice.

Por ello, esta práctica irregular de los Bancos ha provocado que las hipotecas que, inicialmente, se contrataron como variables se conviertan en fijas. A efectos prácticos la congelación del índice impide que el consumidor se beneficie de las bajadas de tipo, que es lo propio de una hipoteca variable. Cabe destacar que existen previsiones de que el IRPH Entidades -el índice que los Bancos debería de haber aplicado- se mantenga a la baja o que incluso siga bajando. Este hecho hace muy recomendable reclamar.

Un ejemplo de IRPH Congelado o IRPH fijo

El índice de una hipoteca que se hubiese revisado en septiembre de 2013, justo antes de la desaparición de IRPH Cajas, tenía un valor del 3,940%. Si el Banco hubiese aplicado el IRPH Entidades en la nueva revisión en el año 2014 -como exigía la Ley-  el valor del índice sería 2,949. Un punto más barato para el consumidor.  En los años sucesivos el IRPH Entidades se ha desplomado, llegando al 1,873% en septiembre de 2017.

Esto quiere decir algo muy claro.  A los consumidores que se les ha congelado el IRPH en los valores del año 2013 están pagando un 2% anual al Banco que es completamente improcedente. Consecuentemente, este diferencial puede suponer en una hipoteca media, unos 200 o 300 euros mensuales de diferencia.

¿Cómo reclamar el IRPH?

En nuestro despacho de abogados hemos sido pioneros en detectar este tipo de situaciones. En consecuencia, también hemos sido de los primeros abogados en la interposición de múltiples procesos judiciales reclamando la nulidad del IRPH Congelado y la devolución de las cantidades cobradas de más.

Así que, tenemos buenas noticias para los consumidores. Diversos Tribunales en toda España están declarando por abusiva la clausula que permite congelar el IRPH y, frente a las reclamaciones de IPRH, están devolviendo las cantidades cobradas de más.

Si tienes el IRPH fijo o el IRPH congelado y quieres información, ¡llámanos! Te asesoramos gratuitamente.

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