Reducir cuota o plazo ¿Qué es mejor cuando amortizo?

Cuando vas a amortizar una parte del dinero que te han prestado, ya sea de la hipoteca o un préstamo al consumo, normalmente los bancos te dan dos opciones: reducir cuota o plazo.

Veremos de forma sencilla y clara qué opción beneficia más al consumidor y cuál al Banco.

Amortizo un préstamo ¿reduzco cuota o plazo?

Cuando reducimos plazo acortamos la fecha de vencimiento y las cuotas -si el préstamo es a tipo fijo- se mantendrán constantes. En cambio, si reduzco la cuota, el plazo se mantendrá, y obviamente la cuota mensual disminuirá.

Ahora bien, la respuesta a la pregunta inicial es, depende. ¿De qué depende? Pues de la situación económica del consumidor que desea amortizar el préstamo.

Si el consumidor tiene solvencia para seguir afrontando en el futuro el importe de las cuotas lo más conveniente es reducir plazo ¿por qué? Por que pagarás muchos menos intereses. La cuota que pagas consta de principal e intereses y los intereses se calculan en función del principal adeudado y del tiempo. Así, si reduces el tiempo en devolver el préstamo, reduces a su vez la generación de intereses.

Sin embargo, cuando reduces cuota, reduces el capital adeudado, pero mantienes todo el plazo por lo que la generación de intereses, a pesar de que calcula también en función del capital adeudado, es superior a si reduces plazo.

Veamos un ejemplo aproximado. Puedes acceder a un simulador del Banco de España pinchando en este enlace si quieres hacer tus cálculos.

Ejemplo: En un préstamo de 100.000 euros a un tipo del 4% mensual a pagar en 10 años (120 meses) con una cuota mensual de 1.012,45 euros. Si quiero amortizar 25.000 euros ¿reduzco cuota o plazo?

• Si reduzco cuota, te queda una cuota de 759,34 y acabas pagando 16.120,57 euros de intereses en total al final de la vida del préstamo.
• Si reduzco plazo, te queda la misma cuota de 1.012,45 euros y acabas pagando 11.280,40 euros de intereses en total al final de la vida del préstamo.

Vemos que entre una opción otra hay una diferencia sustancial. Al reducir plazo los intereses que pagas disminuyen. En nuestro ejemplo hay una diferencia de 4.840,17 euros que te ahorrarías optando por reducir plazo.

Qué le conviene más al Banco

Obviamente, el Banco vive de los intereses así que en un principio no le conviene que amortices el préstamo -salvo que tenga problemas de solvencia.

Si amortizas parcialmente no le interesa que reduzcas plazo puesto que, como hemos visto, le es más lucrativo que reduzcas la cuota.

De hecho, vemos que muchas entidades financieras no ofrecen en sus páginas información de forma transparente  sobre esta circunstancia. No informan claramente que en caso de reducir plazo el cliente pagará menos cantidad en forma de intereses. 

Conclusión

De modo general se puede afirmar que siempre es más rentable reducir plazo que reducir cuota. La ventaja de recudir el plazo es doble. Primero acabas antes de pagar el préstamo. Segundo, pagas menos importe en concepto de intereses.

No obstante, si por alguna circunstancia prevés que tu solvencia económica no te permitirá afrontar el pago ordinario de las cuotas en un futuro próximo, aunque sea más caro, te podría resultar útil reducir la cuota. La reducción de la cuota te permite más flexibilidad económica. 

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